参考答案：

如果用户是刚办理保险，保单还没有下来，用户可以直接到保险公司申请退保。如果还没有超过保险的犹豫期，那么退保是可以退还全部保费的。如果已经过了犹豫期，那么申请退保时，用户只能拿回保单的现金价值。

犹豫期也叫做冷静期，一般是10天时间，银行保险的渠道是15天时间。根据保监会的规定，用户在犹豫期内退保，保险公司除了扣掉不超过10元的工本费外，剩下的保费都要退还。

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