来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？

方案1：关注低保费定期险种

炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。

那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？我建议从以下三个方面进行规划：

1、关注低保费高保额的定期险种。

终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷.债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。

2、以保障型险种为主

。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3、保额与保费要匹配适度

。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。

方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划

任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2、当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3、当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？

师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2.3点，所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出师先生的家庭保障需要是21.6万元(房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资共5万元)。

该方案带来的好处是

：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元.重大疾病10万元.意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障.疾病等问题。另外附加了住院补贴.住院费用.门急诊费用以补充社保自负部分。

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