保险在投保后有一个观察期，不同产品时间不一样，之前都是180天，现在多是90天的，在这期间被保险人因疾病支出医疗费，保险人不负责任。为了防止有人在得病之后投保，基本没有人会在得知患有重大疾病半年内不进行治疗，所以设定观察期，保护保险人利益。所以在投保商业保险的时候需要了解哪些知识呢？来告诉你。

未成年人投保，这个多是有限制，通常所说的风险保额，这个刚开始没有，后来随着很多理赔的发生，有了这个规定。给未成年子女投保大额含有身故责任的人身保险产品，都会引起保险公司的重视。现在每家公司规定不同，甚至是同一保险公司不同地区分公司的政策也不同。保险公司会了解在同业的投保记录、医院排查记录、父母投保记录、家庭财务状况以及父母的财务证明。购买重疾险，被保险人年龄小于3周岁的，需要提供出生证明等，这些都是保险公司为了防控风险当然也是为了保护被保险人的利益。

豁免，是目前市场上重大疾病的一个附加险种，包括被保险人、投保人的重疾、轻症、身故等方面。被保险人或者投保人在保险期间内发生合同约定的情形就可以不用交之后的保费了，但合同继续有效。买重疾险，好有轻症豁免，因为轻症的患病概率很大，非常有用哦。投保人豁免呢，就是投保人患有合同约定的疾病，可以不用交日后的保费，合同同样有效。这个很符合保险精神，投保人患病没有了缴费能力，那么被保险人就失去保障了，有了这个豁免，就无忧了。

现金价值：好多人都说保险是骗人的，其实就有这个现金价值的事。原因是，前些年，有人，尤其是老年人，买了保险，想要退保，买的时候可能会听到销售人员说这个和银行存款一样啥啥的话(这个是监管机构严重监管的，属于不合规经营)，一去退保交了5000，就退3000，咋回事?咋退这么少呢?就开始说保险是骗子。其实都是误解，那为啥退这么少呢?

《保险法》第四十七条规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。这个3000就是当时保单具有的现金价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。保险公司运作是有成本的，即便没出险也已经承担风险，有些成本已经产生了，中途退保肯定会将费用扣除。终身寿险的现金价值会逐渐增多，定期寿险的现金价值是先增加后减少，到期时归零。

知道了现金价值，就明白了人寿保险既然买了就别轻易去退保。可能也发现了，终身寿险的现金价值在刚开始两年会很低，这么是提高了投保人退保的成本，你们辣么聪明，都懂的。

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