经常有客户问我保险应该怎么买，优先买哪个类型的产品，我一般都是建议他们先买一份一年期的意外险，然后在谈其他的，毕竟意外是不可控的，上帝虽然每天都在掷骰子，但不会因为你是好人而让您永远不会发生意外，而且意外险杠杆率高，价格便宜，所有人都能承担得了。

那么2017年那款意外险值得买呢？目前市场上各家保险公司的意外险大大小小不下千款，我呢花了两天的时间看完了线上百款产品。限于编幅就精选两组意外险，分别为50万及以下保版以及100万及以上版作为本次评测主体，希望对大家买意外险有所启发，在评测意外险之前，下面将从以下几个方面带大家了解一下意外险怎么买：1：意外险保什么？不保什么？2：意外险存在哪些坑？3：新市场热销意外险评测

意外险保什么？不保什么？

保险中的意外是指非本意的、外来的、突发的危害事件。具体来说意外必须包含四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的1、“外来的”：指伤害从自身之外而来。比如“猝死”严格上是内在风险引发的伤害，就不属于意外伤害范围，很多意外险不保“猝死”，但现在市场上有一些意外险为了让出产品有足够亮点，会包含猝死责任。2、“突发的”：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。3、“非本意的”：指我们不能预见到的。4、“非疾病的”：指损害不是由身体本身因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折就不属于意外。

意外险存在哪些坑？

1：职业类别限制。市场上一年期产品都有职业类别限制，如果不在职业类别范围内投保又不幸在保险期内发生意外责任，严格上讲保险公司是有权利拒赔的。2：责任免除。虽然符合外来的、突发的、非本意的、非疾病就是意外责任了，但是很多意外险会对一些高风险运动做责任免除，比如参加体育活动、登山等具有一定风险的运动做责任免除。还有一些奇葩的保险公司会对保险条款埋一些大坑进去，对特定的意外做责任免除或者减少保额，比如支付宝上面的新化保险的那款意外险就对因驾驶机动车造成单车事故及溺水身故责任保额减半。当然还有其他千奇百怪的坑条款，就不一一列举了。3：报销范围限社保范围。这个应该是大多数意外险的共有毛病，产生意外责任后只报销社保范围用药，对非社保用药大数意外险不给报销。4：免赔。市场上相当多的意外险都有免赔额，也就是未达免赔额保险公司可以不用赔。5：伤残定级及赔付。伤残定级这个倒不是多坑，主要是很多人误解了保额的含义，以为残疾也赔付高保额，其实这种理解是错误的，残疾是需要定级的，保监会对残疾是分了十个等级，通过定级来按比例赔付。

50万保额及以下意外险评测

市场上的意外险非常多，这里就精选几款市场热销意外险来做对比评测，根据客户对意外险的常见需求，可以分两组来做对比，分别是50万及以下保额意外险以及100万及以上保额意外险评测：以上50万以下的意外险可谓各有特色，阳光财险那款产品虽然性价比很高，但是职业类别有限制，而且有100元免赔。如果追求*致性价比的话可以考虑买中国人寿成人意外险，虽然只有20万身故伤残，但1-3类的职业范围一年才60元，还做到0免赔基本是意外险的*致价格了。如果追求50万高保额的话可以考虑小米那款意外险关键是包含猝死责任。当然了如果考虑自费药报销的话只能选择众安的这款意外险了，不过我认为众安保障虽好，但价格确实有点高，一般人接受不了，综合来对比个人更偏向于选择小米意外。

市场热销100万及以上评测

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市而且没有寿险的话，这里推荐大家买意外险保额要做到100万甚至更高保额。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：意外险100万及以上保额线上可选产品其实并不多，因为很容易引发道德风险，一般保险公司不太愿意出，这几款100万以上保额的其实都挺不错的，个人其实比较偏向小米包含猝死责任的那一款意外险和众安报销自费药意外险，虽然价格不是便宜的，但是他们贵有他贵的原因与理由，尤其是自费药这个，对于重大意外的话是肯定会用得上的。结语：意外险虽然有这样或者那样的问题，也确确实实存在一些坑，但千万别要为了省一点钱而不买意外险，买意外险一定是没错的，一年才几百元不到，再坑都不会坑到哪去，关键是一旦不幸发生意外，这小小的保单就能发挥巨大的作用。

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