今天聊一聊支付宝推出的全民保*终身养老金，这货号称以后能帮你养老，那么产品到底怎么样？一起来看看吧。

一、基本情况

这个全民保・终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

它有个看起来不错的噱头：比如1元起投，随时可追加，每月可分红（红利不确定）。其实，本质上就是一款普通的分红型年金险。

二、保障内容

全民保的保障内容，有两部分：

一部分是确定的、退休后可领取的年金（不考虑延迟退休，女性55周岁开始领取，男性60周岁开始领取）。大概有多少呢？举个例子：小希30岁男性，一次性投入1万，到了60岁后每年可以领1010元。

另外一部分是分红，分红在购买之后的次月就可以领取（不领取的话，按月复利累积生息）。全民保每月的分红不固定，是根据保险公司的经营情况来的，也就是说：有可能多，有可能少，还有可能没有。以上述30岁男性的例子来看，投入1万，每年的红利按中档收益算，平均每个月大概有十几块。

三、值得买吗？

值不值得买，可以算一下年化收益率。

**部分是年金，30岁男性一次性投入1万，从60岁开始每年领取1010元，假设他活到80岁，则实际年化收益率约1.96%

再看第二部分，假设他30岁到80岁，保险公司都能按中档收益给他分红，而且他每个月不领取，分红能够累积在账户中不计利息，那么实际年化收益率约3.41%。

这算是很理想化的情况了，现实中，保险公司不太可能保证未来50年都能给出中档收益的分红水平，而且有的小伙伴也会中途取出分红，这样的话收益就没那么高了。

综合这两部分情况，全民保的年化收益也就3%-4%的水平，而且需要长期持有四五十年才能达到，相比现在的货币基金，都比较鸡肋。货币基金随时存取，这货前期想退保，还会损失本金。

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