今天看了一则新闻，某男子因孩子治疗费等问题心烦，饮酒后从二环桥跳下，庆幸的是并无生命危险。额......我也不想评价什么，毕竟我们不是他，不知道他到底经历了什么。只是感觉做父母的真的很不容易！没钱给孩子看病，那是怎样的无助和绝望。想解决孩子看病贵的问题，目前除了拼命赚钱外，也只有购买保险一种办法了，但保险也不能乱买，否则花了钱也达不到好的效果。今天就教给大家如何正确的给孩子买保险：

01、风险与承受能力孩子健康风险等级

1级风险：比如感冒、发烧等花费较少的疾病，此类风险发生概率较高2级风险：较严重的疾病、烧伤、骨折等花费较高、此类风险发生概率较低3级风险：严重的疾病或意外，比如白血病、尿毒症等等，需巨额的治疗费用、此类风险发生的概率低

家庭承受能力等级

从1到3级风险，对一个家庭来说，其承受能力几何倍递减1级风险几乎不会对家庭带来负担，每次花个几百元，对普通家庭也造不成负担。2级风险对于收入较低群体会有一定的压力，几万的花费还是有一定压力的。3级风险对大部分家庭都是难以承受的，相比之下高收入家庭还有一定的承受能力，所以有时候“钱等于命”还是有一定道理的。家庭承受能力（不考虑社保）公式：绝对承受能力=净资产=资产-负债相对承受能力=总资产-自用性资产比如张三家庭，总资产为500万，其中自用房产400万（市值），自用性汽车50万（市值），10万现金存款、40万理财；280万房贷、30万信用借款。那么张三家庭绝对风险承受能力=500万-280万-30万=190万相对承受能力=500万-400万-50万=50万可以看到张三家庭如果发生大额医疗支出时，在不卖房、卖车的情况下，承受能力也仅仅有50万，风险仍然很高，张三家庭如此，更别说普通家庭了。

02、解决方案

给孩子买保险，建议严格按以下步骤

1. 上社保：这是基础保障，必须上！而且有社保，在买商业医疗险时还便宜。2. 先购买一份百万医疗险：个人推荐的百万医疗险：

a. 支付宝-好医保长期医疗险：6年为一个保证续保期，是人保健康保险公司推出的产品，性价比很高。b. 众安尊享e生旗舰版：属于众安财险尊享e生系列性价比好的一款。c. 微保—微医保医疗险：泰康在线与微保合作的一款医疗险，支持智能核保

3. 定期消费型重疾险

保额建议：少要在50万以上，如果可以，好在100万左右，尤其在未来二、三十年内保额尽量做高点。方案推荐：非常推荐短期+长期组合搭配短期型推荐：慧馨安少儿定期重大疾病保险-2018版Plus长期型推荐：百年人寿康惠保和谐健康之享阳光健康随e保（含轻症）康乐一生重疾险可以根据自身情况，比如地区、健康等挑选合适的产品。

4. 意外险：

意外险很简单，一年一保，保费也就在几十块到一两百元左右，建议选择意外险一定要有意外医疗责任；现在很多保险公司在意外险基础上加了一份疾病住院医疗，也是可以考虑的，比如泰康在线的少儿住院保、平安安心住院保等

5. 少儿门诊险：

这是后考虑的保险，如果以上4类已经保障好，还有预算，可以考虑这类的保险。注意：购买少儿门诊险，需要注意保险的每日限额、免赔额、以及赔付比例。我对比了三家公司的门诊险，目前好的是安心财险的安心少儿门急诊保险，有兴趣的可以去了解下，在京东金融网上可以查到。

03、案例及Q&A

以0周岁、男孩子、健康体为例

方案1：

好医保·长期医疗：一般医疗金200万、重疾400万医疗金慧馨安少儿定期重大疾病保险-2018版Plus：保障30年、20年缴费、重疾保额60万，轻症保额18万、特定少儿重疾120万少儿意外险：包含20万保额的意外身故/伤残、意外医疗1万，年保费大约100元左右，如果选择有住院医疗的，年保费在220元左右整体下来，年保费在1500元左右，未来预算充足补充长期重疾险即可

方案2：

以上方案其它不变，将重疾险变为：慧馨安30万保额+百年人寿康惠保（至70岁）50万保额，这样30年内重疾保额在80万，少儿特定重疾保额在110万，30年后至70岁保额在50万。年保费在2400-2500元左右，未来定期做保单检视即可

方案3：

在方案2基础上加一份少儿门急诊险，年保额1万年保费在2900元-3000元左右Q： 为什么不买终身型的一步到位？A： 不选终身型有几方面的考虑：1. 保费很高2. 通胀因素：50万在60年后能值多少？3. 病种是否50年内一直不变？4. 社会福利方面：四、五十年后看病，自费比例是否仍然很高？5. 医学水平的发展：会不会很多疾病能做到提前预防？比如近期很火的HPV疫苗。所以不确定因素太多，真没必要考虑五、六十年后的事！关键终身型的也不可能一步到位，保险规划是动态的，没有一买永逸的事。Q： 我收入少，以上方案适合我吗？A：适合Q：我收入比较高，以上方案适合我吗？A：适合Q：我就想买贵的保险，保的长的保险，能推荐吗？A：NO！

04、结论

切记：保险真不是越贵越好！如果家庭承受能力较弱，建议先用保险将风险转移

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