随着社保和新农合的普及，人们的保险意识是越来越强，许多父母也越来越重视孩子的保障，都想给孩子好的保障。作为父母，对孩子的关心和关爱都是发自内心的。孩子一出生，要给孩子买保险已经成为共识，那么如何才能给宝贝买对保险呢？我们一起来探讨！

如何给宝宝买对保险？？孩子的保险有哪些注意点？如何理性合理的购买保险？您给孩子购买的保险真的是买对了吗？

一、合理的给宝宝买保险的理念这个理念并不是说你为什么要买保险，相信这个不用说，现在的父母对孩子的保障理念已经非常到位了。我们想沟通的理念是：如何合理的购买保险的理念。1、经济不允许的情况少花钱父母对孩子的爱不会因为家庭条件而打折扣，但是这里我们还是要跟宝妈们说一句：如果我们的预算不够或者家庭的经济条件并不是那么宽裕的情况下，一定要少花钱。因为，孩子的保障低几百，一千都能搞定，只是看我们经济情况的允许程度。2、有钱别盲目可能有些家庭条件非常不错，觉得给孩子多交一些保费是体现对孩子的爱，但实际上可能你交的保费有时是一些无用功，或者说交的保费并不合理。明明可以让这些钱有更好的价值和效率，所以有钱的父母也别盲目，别因为自己的条件好，就格外的多花冤枉钱去买保险，这没必要。3、理清保障顺序很多的家长对孩子的保障特别重视，但是往往对自己的保障并不重视。我认为这个保障顺序是有问题的。4、对症下药，保障全面对口很多同业伙伴在给客户的孩子设计保单时，往往都是不合理的，一个普通的家庭，一年给孩子交七、八千甚至上万块给孩子做一个保障的整体方案，是非常不合理的，而且这个业务员的品质也存在一些问题的，因为确实不需要、也用不着这么高的保费，完全可以解决相应的问题。有时候给孩子买错了买贵了保险，会给家庭以后挑选保险带来隐患。所以，对症下药非常重要，但是对症下药的前提是保障要全面，而且是对口的保障。后面我们会通过风险分析的方式来给大家阐明，保障到底在哪些方面需要对口。二、关于宝宝的风险分析题外话：在给宝宝设计保障之前有一个思路分享给大家，保险行业的发展趋势是现在、包括未来，如果保险代理人的方向不转变，保险代理人的展业模式不转变，保险代理人是越来越难做的。为什么呢？因为现在的互联网手段已经非常的发达，信息会逐渐的对称。如果保险代理人不是理性、专业的给客户设计保单、设计保障、解决方案，而是单单为了卖一款保险而卖保险，是没有出路的。对于保险客户来说，买了保险也不保险的。所以，我们保险工作者给客户规划保险的前提是，*先要分析客户的风险有哪些点。根据这个分析，再来进行下一步。我们总结了以下几点关于宝宝的风险：1、没人照顾、没人养活的风险这是很多的家长都没有真正考虑到的问题，毕竟客户不是专业的，而保险代理人是以销售和赚钱为目的，舍弃自己的既得利益真诚地告诉你“”孩子的保费应该是压缩的"需要何等的勇气？也就是应该用低的成本把孩子的保障做全。这样能够腾出更多的家庭保费预算来给家庭*梁柱提供保障，可以防范没人照顾、没人养活的风险。孩子的保障是大人，大人的保障才是保险。所以，宝爸宝妈们一定要把自己的保障做好，这才是大的前提。因为孩子的依靠是我们，在孩子未成年之前，他所有的开销，包括生活的来源、情感的寄托都是依靠家长，所以父母的保障做全是非常的重要。举个例子，虽然飞机的出事概率并不高，但是相信有些伙伴或者客户，还是会买高额的航意险或者是交通工具的一种保险。就是担心万一出现不测，家里也有保障。这就是成年人、家庭*梁柱需要考虑的个人保障问题。2、健康风险孩子的健康风险是比较牵动人心的，现在这种健康的风险也非常大。如果简单来讲，一般都会给孩子买住院医疗、包括重大疾病保险。它对应的风险在哪呢？（1）、日常疾病的风险因为现在病毒的变异，日常生活当中传播类的疾病非常多。很多孩子因为疾病住院，甚至一年多次住院的孩子也不在少数。所以日常疾病的风险需要我们去考虑。其中，有几个风险是需要注意的：①呼吸道的感染；②腹泻。呼吸到感染当中，经常有很多孩子都会因为肺炎、发热等症状而住院。疾病风险这块，我们需要注意的疾病都有哪些？根据国家数据网的统计，目前在中国五岁以下儿童的死亡率是10.7‰，全球来讲每年有590万的五岁以下儿童死亡，也就是平均每天16000名。其中83%左右的儿童死于细菌感染、生育以及营养不良等原因，58%的疑似肺炎症状的儿童也得到了有效的治疗，避免了不幸的事情发生。那么，孩子生命健康的头号杀手到底是什么？有人说是艾滋病、川崎病、还有意外伤害，这些都要打一个问号。其实通数据显示，儿童成长过程中的头3号杀手分别是：急性的呼吸道感染、外伤、腹泻。但是外伤不在健康风险里，这里我们着重说一下急性的呼吸道感染以及腹泻。①急性呼吸道感染儿童致死率高的是肺炎链球菌，简称SP；还有呼吸道的合胞病毒，简称RSV。这两种症状开始跟感冒没有区别，对于成年人来说大多数情况是可以治愈的。但是对于孩子来讲，肺炎死亡率如此之高的原因是忽视、轻视。很多的家长认为只是普通的感冒不会有太大的问题。所以父母们一定要重视，要去医院找专业的医生看病，千万不要因为轻视而导致一些悲剧的发生。因为没有引起足够的重视，而且没有进行有效的治疗，所以肺炎大杀手就是在于轻视。再者，急性呼吸道感染当中的肺炎，如果链球菌入侵人体就会大量繁殖细菌，然后入侵人体的器官和血液，从而引起脑膜炎、败血症等等。如果没有得到及时的治疗，其死亡率、后遗症的发生概率要高于大多数的其它儿童疾病。所以，儿童成长当中的头号杀手其实是急性的呼吸道感染，这需要引起我们足够的重视。②腹泻小孩腹泻是非常正常，相信很多宝妈宝爸们都遇到过。有人认为随便吃点药可能就好了，因为这对成年来讲不算什么。曾经看到一个案例，一个年轻父母遇到小孩腹泻，随便给孩子吃点止泻药，结果不但没好转，反而更加严重，后送到医院时孩子因为严重脱水而不治身亡。相信这个案例如果是当爸当妈的人听了以后会觉得特别痛心，但是这都是因为忽视。可能平常的一点小毛病，因为我们的轻视而导致了严重的后果，所以对这方面的疾病一定要引起足够的重视。严重的腹泻会导致三种情况：**：严重脱水；第二：电解质混乱；第三：代谢性的酸中毒，这三种都可能引起急性肾衰竭危及孩子生命。所以，不能轻视腹泻这个小毛病。（2）、严重疾病的风险通过保险公司和再保险公司这个渠道的数据显示，我们看一看高发的少儿重疾有哪些。其中有白血病、严重哮喘、严重的幼年风湿性关节炎、疾病或意外导致的智力障碍、严重的心肌炎、重症的手足口病、严重的脊髓灰质炎、严重的瑞氏综合症、出血性的登革热以及严重癫痫。这些严重的疾病当中令人闻风丧胆的就是白血病，白血病是癌症的一种，又名“血癌”。在重疾的定义中，广义的恶性肿瘤就等于癌症，它包括了白血病。其实，一般来讲癌症都是老年病，随着年龄的增长发病率直线上升。而白血病是一个特例，它的主要致病因素一般是父母遗传基因的突变。白血病发病的高峰期有两个，一个是0到5岁，另一个是65到75周岁。全球50万的儿童当中患有各种各样的癌症，其中儿童癌症当中占比高的就是白血病，比例高达40%，而且后期的手术、放疗、化疗，各种治疗费用相当高。所以，在孩子的保障当中，白血病是我们不能不重视的一个疾病。3、人身安全的风险和隐患（1）、意外受伤因为孩子的好奇心比较重，经常碰碰这个、碰碰那个，所以磕磕绊绊意外受伤的风险还是存在的，相信大多数的家长都能看到这个问题。（2）、严重肢体损伤严重的肢体损伤，甚至日后丧失*立生活能力的风险。从事保险行业的人应该都知道，小孩的人身险的身故保额保监会有上限规定，0-10岁孩子限额20万，11-- 未满18周岁的未成年人限额50万。孩子对一个家庭来讲，他是不承担家庭收入经济责任的一个群体，所以，身价保障这一块并不是重要的，给孩子设计太高的身价保障是没有实际的意义。在意外保险伤害中，伤残责任是我们家长们应该重点关注的，意外身故这块不是重要的，保监会对这块的理赔封*额度有要求。反而是伤残方面我们需要考虑，本身意外伤害保险的保费就是比较低的。三、风险转嫁的解决方式刚刚对孩子三个比较重要的风险进行了分析，**：没人养活、没人照顾的风险；第二：健康的风险；第三：人身意外伤害、安全隐患的风险。对于这些风险给大家一些建议：1、对于健康风险的建议在健康风险当中，比如日常疾病当中的肺炎、腹泻引起的住院，这些费用的报销、补偿是我们需要考虑的，作为风险转嫁的一种方式。我们面对风险的时候有两种选择，**种选择：风险自留；另一种选择：风险转嫁。在保险当中，保险产品就是风险转嫁的一种工具。（1）少儿医保（少儿互助金）保险作为风险转嫁的工具，对于日常的一些疾病风险，少儿医保一定要买。少儿医保的保费非常便宜，但是它是有规定时间的，过了规定时间就要来年才能买，所以宝妈宝爸们一定不要忘记购买少儿医保。对于新生60天内的宝宝有特殊政策，请留意本公众号的相关文章《2018年少儿互助金、城乡居民基本医疗保险解疑答惑》（2）商业的疾病住院医疗保险很多朋友搞不清楚重疾险和医疗险，其实二者的区别一句话可以概括：医疗险是报销性质的，而重疾险是提前给付型的。重疾险可解决重大疾病带来的一系列问题，但一些小的住院风险是不涵盖的，这就是医疗险的功能了，所以一款合适的医疗险也是很有必要的。目前医疗险按照有无免赔额，给大家分享两大类热销产品：有1万免赔额的百万医疗和0免赔额的中端医疗。1、百万医疗，能报自费药进口药等费用，虽有1万的免赔额，但保额一般是100万-300万，一旦发生重疾，这样额度也是够的。2、中端医疗险，优势是0免赔额，保额20万，不管是发生住院还是重疾，都能得到报销。保险费用一般家庭也是能够承受的。商业的疾病住院医疗保险的购买渠道有两种，**种：通过商业保险公司主险附加的医疗险；第二种：可以单卖的一年期的医疗产品，这两种产品各有利弊。作为主险附加住院医疗的这种产品，可能它的保费相对高一些。通过互联网渠道的单纯的住院医疗产品，保费相对低一些，保障全一些，但是在续保方面就不敢保证。比如：线上的小病住院医疗保险，如果当年出现理赔的情况下，第二年基本上都是保不了的。因为线上的这种医疗保险，基本上都是自动核保，并不是人工核保。如果不是人工核保的情况，第二年基本是买不上的。而很多保险公司的附加小病住院医疗，一般可以保证五年续保。2、对于人身安全风险的建议如果是磕磕绊绊、意外受伤，完全可以买一份意外伤害医疗保险。不管是通过主险产品的附加险，还是通过有疾病住院医疗、有意外伤害医疗的综合险种，亦或者是单*的险种。严重的肢体损伤，包括伤残风险，大家可以考虑带伤残责任的意外伤害保险，也可以在网上找一找，有非常便宜的、性价比高的产品。其实，给宝宝购买保险的核心思路就是：合理对口的，根据孩子的风险高发的情况来购买相应的保障。这样可以缩减很多的保费，可以腾出更多的保费去给家长做全保障。四、如何看待保险理财产品现在市面上经常看到很多的家长都会给孩子买两全型的保险，就是又有一定的保障，同时还有存钱的效益，有储蓄的功能。我们来谈谈对两全分红型保险的观点。1、存钱的概念我们先来谈谈存钱的概念，因为两全保险是有存钱功能，想给孩子存点钱同时又有保障功能。很多家长想给孩子存钱或者理财的情况下，不见得每个家长的理财方式都很多，甚至有的家长可能只是通过银行的一些理财产品或者银行存款来理财。就理财来讲，每个人的情况、出发点都不一样，以及他对风险的耐受程度也不一样，所以，如果想给宝宝存钱是否需要通过保险？建议大家可以选择保险，但是在存钱的过程中一定要防止被一些不确定的收益所误导。有一些保险从业人员不给客户讲低收益，而是按照较高的收益去宣导，这样将来有很大的风险。我们在看保底收益的同时，如果多出来的收益那是额外的惊喜；如果达不到，我们至少也不示弱。还有一些经济条件非常好的家长，会去香港给孩子存分红理财的保险。这点也是一样的，提醒大家一定要先看保证收益（看合同条款），不能光看历史收益，因为有些业务员都是拿历史收益给客户看的。在我看来，保险不仅仅是你理财的一种方式，更是你对家庭和亲人的一份爱与责任的体现。我只愿有更多的人能够更早了解保险这种理财工具，意识到保险的价值，并为自己和家人做好规划，买对保险，过上平安富足的一生。

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