孩子的教育是中国家庭的大事，受关注程度远超过医疗，医疗尤其是大病是低概率事件，而教育是必然发生的，这就是为什么很多孩子**份保单都是教育金的原因。此处没有对错，购买行为是由客户的需求决定的，不是按教科书，更不是按保险代理人的说教来的。我女儿的**张保单也是教育金，是平安的一张分红险。那时还没入行，现在回头再看，除了收益有点寒酸，其他的都还好，所以近一直纠结要不要退掉。设立教育金，目的是希望孩子有朝一日能用到这笔钱，而且是有效的使用，不是打折或者贬值的。教育金如何设置，对所有家长都是难题。教育金不止保险一种形式，很多工具都可以选择。无论采用哪种形式，需要考虑的问题都是一样的：收益，通胀，安全性，流动性，豁免问题。1、收益。这个不用多说，没有收益和增值，还设置教育金干嘛。在安全的前提下，收益当然是尽可能越高越好。各类工具的平均收益不同：保险低，一般的银行理财略高，基金收益更高，但也要兼顾风险，还有收益更高的工具，但风险也太大。2、通胀。通胀是所有金融工具的天敌，不可避免，又无可奈何。教育金的收益至少要跑赢通胀，才是有效的，至少要保证钱不能贬值。考虑到很多孩子有留学的需求，不仅要考虑人民币通胀，也要兼顾外汇的通胀。按目前官方数据，人民币通胀3%/年左右，美金通胀2%/年左右。无论如何，教育金的收益至少要跑赢这两个数据。3、安全性。投资有风险，收益越高，风险越高。所有金融工具都有风险，区别就是高和低，零风险的已经不存在了。就算是银行存款也是有风险的，只是风险非常低而已。教育金是未来一定会用到的钱，还是应该控制风险的，比如用股票做教育金就有点离谱，股市里赚钱的散户是*少数。排除风险高的不适合做教育金，风险低收益更低的也不适合。所以，适合大多数人的，就是保险和基金两种形式。4、豁免问题。上面说的是工具的风险，人也是有风险的。教育金多是长期积累完成的，年缴或者月缴，短的三五年，长的会持续一二十年。在这期间，负责交钱的要保证自己的安全，好有足额的人寿保险，如果发生万一，保险理赔金就是教育金。5、流动性。这是个双刃剑，流动性好，就意味着支取方便，方便取的钱，容易被挪走他用，而且很难再拿回来。教育金设立目的非常明确，就是给孩子未来教育使用，专款专用，流动性差没坏处。至于教育金具体配置，还是有很多选择。保险是传统的教育金形式，很多人意识里，买教育金就只能买保险。很多类型的产品都可以选择：分红险、年金险、**险，增额寿险。原理各不相同，收益不同，安全性也高低不同。国内产品收益目前普遍在3%~4%的水平，香港的在5%~6%，有些渠道还可以投保美国的产品，比如IUL，收益会更高一些。保险算是金融工具里面非常安全的，至少多数产品本金是安全的。除了传统的保险，基金风险确实高，但值得更多关注。美国孩子的教育金多数都是基金，这一点还是值得我们参考的，在收益和风险之间找到一个平衡点。美国太远，我们就说一个国内的例子，上证50指数，从2003到2017之间，中间股市不知道涨跌震荡了多少次，但后2017年，这个指数收益相比2003年上涨300%。假设在2003年买入一份被动的指数型基金，一直持有到今天，年化收益在7%~8%之间，已经好于大多数常规的理财产品。基金赚的是大的经济周期的钱，教育金持有时间少的十几年，长的20年，中间至少能遇到一个经济周期，把握住这一次机会，收益就已经很可观了。近人民币兑美元快速下跌，在未来的相当长的时间里，美元资产都会受追捧。美元计价的基金或者是投资连结保险（本质上还是基金）都可以考虑。保险和基金做教育金都OK，可以根据个人的风险喜好选择，或者保险，或者基金，或者保险和基金组合在一起，互相取长补短。基金相比保险，确实要难一些，如何选择，怎么操作还是需要技术的。保险胜在简单，像傻瓜相机一样，按期缴费就可以了，不用操心。如果有投资经验丰富，也足够理性，可以尝试基金；相反没什么投资经验，或者都是失败的投资经验，还是用保险吧，用保险没有犯错的机会。其他的的金融工具，比如存款，银行理财，***，股票等等，都不太适合做教育金，要么收益低，要么风险太高，而且普遍流动性好，教育金就是要专款专用。无论是国内国外，这些工具都不是教育金好的选择。

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