小额信贷发展初期，小额信贷金融机构主要提供的小额信贷产品，是通过项目或扶贫方式发放，可持续性一直受到挑战，近年来，随着小额信贷银行金融服务理念的转变，金融服务由单一向多元化发展，一些小额信贷银行不再像之前依靠**资金运行，主要依靠储蓄资金来实现银行的可持续性。接下来，小编给大家详解一下小额信贷产品包括哪些?

小额信贷产品

纵观不同国家和地区的小额储蓄产品，包括以下几种：

**类、自愿储蓄产品

储蓄产品不同，功能与特点、风险与管理就不同。

1、需求—储蓄产品：

存款额和时间不事先预定，这类产品由于存在不可预期的交易因素，管理较为复杂，因为管理成本高。需要小额信贷银行具备比较完善的内部控制、流动性和信息管理体系。

2、约束性产品：

存款人要在一定时期储蓄一定额度后，才能在支付利息的基础上进行取款。由于这类产品的可预期性，其管理成本会比需求—储蓄产品低。

3、时间储蓄产品：

存款人可以在一个特定的时期储蓄一定的资金，这类产品满足用户预期的自己需求，管理成本较低，利率相对较高。

4、股权储蓄产品：

这类产品主要用于信贷联盟和一些自我帮助组织中，参与者拥有股权，分享股利。

第二类、强制性储蓄产品

强制性储蓄产品，用户是无法控制储蓄额和取款时间的，通常不会将这类产品作为储蓄服务，而是作为获得贷款的一个必要手段，主要存在于小组模式中，这类产品通常被作为小组成员的贷款担保。

相比于自愿储蓄，强制性储蓄产品为小额信贷银行提供了合法贷款的稳定渠道，减少小组贷款的风险。但强制性储蓄产品也存在局限性，一是由于不守约用户带来的风险;一是无形中提高的实际贷款利率，会使用户减少贷款额度。

其实，小额信贷储蓄产品的设计并不存在统一的模式，当国情不同、银行性质不同、用户不同时，应该有不同的储蓄产品。从上述的小额信贷产品类型可以看出，小额信贷银行不再是单*的对贫困群体发放小额贷款，而是对用户群体进行细分，开发了多种的储蓄产品。从另一角度分析，小额信贷银行的服务领域也由传统金融服务向现代金融服务延伸，在金融市场，逐渐具备竞争优势，发展前景值得期待。

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