央行近日公布的数据显示，我国4月居民存款大降1.32万亿元，创下历史单月大降幅。眼看着存款大笔流失，银行业各展技能揽储，比如调高大额存单产品利率、推出结构性存款产品等。但是银行理财产品的发行量与收益率并无显着变化，其中非净值型产品的数量却因监管要求反而在压缩。

4月份银行存款流失严重

据央行新公布的《金融统计数据报告》显示，虽然4月新增存款5352亿元，但当月新增存款主要来自企业部门，住户存款则大降1.32万亿元，为历史单月大降幅。存款余额的同比增速也已经降至1979年以来的低水平。

4月份银行居民存款量下降，在某国有银行的相关负责人看来是正常的，她告诉记者，1-3月份过年前后是银行集中冲量的时候，有强硬的业绩指标；到了4月份，居民的流动资金也多数安排好了，银行也没那么大压力要求了，“居民存款是具有季节性规律的。”她说道。

有业内人士也分析认为，短期来看，居民储蓄存款下降有特定的时间因素，除了今年4月份外，去年4月份和10月份均出现过居民存款大幅减少的情况，每逢季末，银行素有“冲时点”“冲业绩”的惯例，加之宏观审慎评估考核压力，疯狂揽储的同时一定程度上会挤压和透支接下来的存款规模。

业内人士进一步指出，从资金流向来看，储蓄降低、杠杆率上升的现象大概率会成为长期趋势，从居民存款流向上就能发现这点。个人资金一部分是投资各类理财产品，诸如股票、债券、信托、理财、资管、基金等各种理财渠道；另一部分则作为居民买房之用，近年来在炒房、刚需购房、投资购房三者合力下，房价飙升，居民存款不得不流入楼市。

银行多重手段揽储

但是，面对居民存款的大幅流失，银行不可谓不着急，多数银行就提高了存款利率。以建设银行为例，从5月4日开始，1万元以上定期存款利率较央行基准利率的上浮比例从此前的30%升至40%。

定期存款利率上浮只是手段其一，很多银行还上调了大额存单利率，甚至大推结构性存款产品。由于大额存单产品通常起购金额就超过20万，国有银行及大型商业银行一般都超过50万，针对的都是资金存量充足的用户，揽储效果明显。而目前，四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。上调以后，城商行的大额存单利息达到近4%。此外，结构性存款以4%的年化预期收益率吸引来不少老百姓，远超同期普通定存，成为揽储新利器。

值得注意的是，结构性存款与普通存款的区别是，其利率是浮动的。但有些银行却宣称“保本保息”，明显违规。更有甚者，一些小银行借机通过假分层的固收产品，将结构性存款异化为变相地提高存款利率、突破存款利率上限，推出假结构性产品，被监管叫停，居民应小心甄别。

揽储压力巨大，作为银行吸收居民资金的重要途径，银行理财有何变化呢？接受记者采访的几家银行中，无论是大型国有银行、大型股份制商业银行、还是中小型商业银行都表示银行理财的发行量与收益率都无明显变化。某股份制商业银行回应称，其杭州分行近期的银行理财产品的发行量及收益率都处于平稳发展状态，反而是非净值型理财产品因着资管新规的要求在压缩退出。

本报记者查询融360网站的银行理财数据发现，确如几家银行所言，4-5月份银行理财产品的发行量并没有显着增加。上周（5月11日-17日）银行理财产品发行量共2255款，较上周减少了87款，发行量维持稳定。而过去一个月内，除了“五一”假期期间因发行量骤减导致收益失常之外，银行理财收益率走势比较平稳，一直维持在4.82%-4.84%，也无明显变化。

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